Wysokość raty kredytu mieszkaniowego stanowi wypadkową kilku czynników. Na każdy z nich jako klient masz wpływ. Podpowiadam, co możesz zrobić, żeby zmniejszyć comiesięczne obciążenie budżetu domowego hipoteką.
Z doświadczenia wiem, że wysokość raty to podstawowy parametr, na który zwracają uwagę klienci zaciągający kredyt na mieszkanie. Dzięki temu jest im łatwiej oszacować skalę obciążenia domowego budżetu wieloletnim zobowiązaniem. W takim układzie jego całkowity koszt, czyli łączna kwota do oddania bankowi (kapitał + odsetki + inne opłaty) schodzą na dalszy plan.
Oto co wpływa na wysokość raty kredytu mieszkaniowego
Od czego więc zależy wysokość raty kredytu mieszkaniowego? Co na nią wpływa? Czy i jak można ją obniżyć?
Poniżej omawiam najważniejsze parametry wpływające na wysokość raty kredytu na mieszkanie.
Kwota zobowiązania a wysokość raty kredytu mieszkaniowego
Tu zasada jest prosta: im więcej się pożyczy, tym więcej trzeba oddać. Zatem wniesienie większego wkładu własnego sprawi, że kwota kredytu hipotecznego się zmniejszy.
Taki manewr pozwoli też wynegocjować lepsze warunki, w tym niższe oprocentowanie. Uniknie się też dodatkowego kosztu rzędu kilku tysięcy złotych w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Nie masz gotówki, którą mógłbyś pokryć część transakcji. Poznaj mało znany sposób na wkład własny.
Możesz również nadpłacać kredyt mieszkaniowy, czyli w danym miesiącu przelewać bankowi więcej, niż wynosi rata. W wielu instytucjach nie zapłacisz za to prowizji, a możesz zmniejszyć raty pozostałe do uregulowania (jeśli nie zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania).
Oprocentowanie kredytu na mieszkanie
Bank udziela kredytów w zamian za wynagrodzenie. Są nim odsetki. Im wyższa stopa procentowa, tym większa rata kredytu hipotecznego.
Wysokość oprocentowania zależy od wielu kwestii. Kluczowa jest marża, czyli część doliczana przez bank do kosztu pozyskania przez niego kapitału na rynku.
Pamiętaj, że nie wiążesz się z bankiem na całe życie. Możesz refinansować hipotekę, czyli zaciągnąć nowy kredyt z niższym oprocentowaniem na spłatę starego – droższego. Tutaj opisuję, jak wygląda proces przenoszenia kredytu do banku, który oferuje niższe oprocentowanie. W ten sposób obniżysz wysokość raty kredytu mieszkaniowego.
Okres spłaty kredytu hipotecznego
Zależność jest prosta: im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata. Rośnie też Twoja zdolność kredytowa (bank jest skłonny więcej Ci pożyczyć). Jednak w zamian oddajesz bankowi więcej, bo dłużej obracasz jego pieniędzmi.
Miej też świadomość, że wydłużanie okresu kredytowania celem zwiększenia swoich możliwości pożyczkowych ma swoje granice. Zgodnie z rekomendacją S nawet dla okresu dłuższego niż 25 lat bank jest zobowiązany liczyć zdolność jak dla umowy na 25 lat.
Przy okazji polecam tekst o wpływie świadczenia z programu Rodzina 800 plus na zdolność kredytową.
Rodzaj a wysokość raty kredytu mieszkaniowego
Raty kredytu mieszkaniowego spłaca się w jednym z dwóch systemów:
- Równym (annuitetowym)
lub - Malejącym (degresywnym).
Różnią się one proporcjami między częścią odsetkową i kapitałową.
W systemie annuitetowym przez pierwsze kilka-kilkanaście lat w każdej transzy zdecydowanie więcej jest odsetek, więc kapitał maleje powoli. Wysokość raty kredytu mieszkaniowego pozostaje stabilna (chyba że zmieni się oprocentowanie).
Odwrotnie jest w systemie degresywnym. W tym przypadku już od początku spłaty dużą część transzy stanowi kapitał. A skoro ubywa go w szybszym tempie, z miesiąca na miesiąc płaci się mniejszą ratę.
Aczkolwiek jest jedna wada: przez pierwsze kilka-kilkanaście lat rata jest wyższa niż w systemie annuitetowym. Ich zrównanie następuje po upływie ok. 1/3 okresu spłaty. Później wysokość raty kredytu na mieszkanie w systemie malejącym jest niższa niż w systemie równym.
Co to daje? Duże oszczędności na odsetkach! Raty malejące to większe obciążenie na początku spłaty, ale koniec końców – tańszy kredyt hipoteczny.
Drugim poważnym minusem systemu degresywnego jest mniejsza zdolność kredytowa. Wynika to z większego obciążenia budżetu domowego na początku okresu spłaty.
Rozważasz zakup mieszkania w kredycie, ale nie chciałbyś płacić zbyt dużej raty? Zgłoś się do mnie!
Zupełnie bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację finansową, obliczę zdolność kredytową i znajdę ofertę dopasowaną do Twoich możliwości. Jako doświadczony doradca kredytowy z Poznania, który doskonale zna rynek, podpowiem najkorzystniejsze rozwiązanie.
Kliknij i już dziś zarezerwuj termin rozmowy. Pamiętaj! Ona do niczego Cię nie zobowiązuje, a może wiele ułatwić w staraniach o finansowanie.
0 komentarzy