W większości banków dopuszczalny wiek kredytobiorcy hipotecznego wynosi 70 lat. Granica ta rzutuje na długość umowy kredytowej oraz kwotę, którą można pożyczyć na zakup mieszkania. Wyjaśniam, z czego wynika to ograniczenie. Podpowiadam też, czy i jak można je obejść.
Kredyt na mieszkanie można w niektórych bankach spłacać przez nawet 30-35 lat. Jednak zgodnie z rekomendacją S instytucje finansowe liczą zdolność kredytową klienta tak, jakby umowa trwała 25 lat.
Dla osoby planującej zaciągnięcie takiego zobowiązania rodzi to całkiem wymierne konsekwencje. Chodzi bowiem o wiek kredytobiorcy hipotecznego.
Czym jest wskaźnik DTI przy kredycie mieszkaniowym
Wg danych BIK-u statystyczny klient zaciągający kredyt mieszkaniowy w Polsce ma 36 lat. Zakładając maksymalny okres spłaty, jego końcowy okres przypadać będzie już na czas, gdy kredytobiorca będzie na emeryturze.
A im bardziej okres kredytowania pokrywa się z wiekiem emerytalnym, tym mniejszy dochód uwzględnia bank. To negatywnie wpływa na kwotę, którą instytucja finansowa jest skłonna pożyczyć. Dlaczego?
Na emeryturze z bardzo dużym prawdopodobieństwem dochody klienta będą zdecydowanie niższe niż w momencie zawierania umowy. Zapewne rata będzie stanowić o wiele większą ich część. Przypuszczalnie przekroczy zalecany przez Komisję Nadzoru Finansowego poziom 50 proc. / 65 proc. (wyższy próg odnosi się do osób zarabiających powyżej średniej krajowej). Tu zaznaczę, że optymalna – wg nadzoru – wartość wskaźnika DTI (ang. debt to income, czyli relacja stałych zobowiązań do dochodów) nie powinna być wyższa niż 30 proc. / 40 proc.
Chodzi o to, żeby kredytobiorca nie popadł w tarapaty finansowe. Stąd to ograniczenie przy wyliczaniu możliwości finansowych nabywcy nieruchomości wspomagającego się finansowaniem z banku.
W tym miejscu przypomnę o tekstach, w których wyjaśniam, co może zrobić klient mający problem z obsługą kredytu hipotecznego:
- prolongata kredytu mieszkaniowego,
- karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego,
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Dopuszczalny wiek kredytobiorcy hipotecznego
A jak w praktyce do tej kwestii podchodzą kredytodawcy? Ile może wynosić dopuszczalny wiek kredytobiorcy hipotecznego?
W większości banków ograniczenie stanowi 70. rok życia. Chodzi o czas (rok), w którym tyle lat ukończy najstarszy kredytobiorca będący stroną umowy. A w niemal 2/3 przypadków zobowiązanie zaciągają wspólnie dwie osoby. Jeden na 25 kredytów mieszkaniowych biorą co najmniej trzy osoby. Natomiast pozostałe kontrakty (ponad 1/3 umów) zawierają single.
Ale uwaga! Powyższe obostrzenie dotyczy tylko osoby, której dochód jest brany pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klientów. A tak nie zawsze, choć przeważnie, jest.
Jeśli więc masz 36 lat, a Twój partner/-ka ma 34 lata, teoretycznie możecie zawrzeć umowę na 34 lata (do 2060 roku). Z tym że wasza zdolność i tak zostanie policzona tak, jakbyście spłacali zobowiązanie do 2051 roku.
Wiek kredytobiorcy hipotecznego (nie) musi być przeszkodą
Jednak istnieją (nieliczne) banki, które na maksymalny wiek kredytobiorcy hipotecznego patrzą bardziej liberalnie. One zawierają umowy z terminem ukończenia przez najstarszego kredytobiorcę 75-80 lat. Są też takie, które dopuszczają maksymalny udział procentowy (np. 25-30 proc.). dochodu najstarszego kredytobiorcy i nie wymagają przy tym dostosowywania okresu kredytowania do jego wieku.
Aczkolwiek wiele zależy od specyfiki konkretnego przypadku. W takich sytuacjach sprawa trafia do wyższego szczebla decyzyjnego.
Szczegóły przekażę Ci podczas konsultacji kredytowych, na które Cię zapraszam. W ich trakcie obliczę też Twoją zdolność kredytową tak, jak robią to banki. Musisz bowiem mieć świadomość, że internetowe kalkulatory są dużo mniej dokładne, a przez to zawodne.
Jak widzisz, wiek kredytobiorcy hipotecznego ma duże znaczenie przy planowaniu życiowych decyzji. Jeśli nie chcesz lub nie masz czasu samodzielnie analizować ofert banków pod względem dopuszczalnego wieku klienta i okresu spłaty, zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania znakomicie orientuję się w propozycjach banków. Znam ich wymagania i stosowane ograniczenia. Z pewnością znajdę dla Ciebie optymalne rozwiązanie. Zatem już dziś umów się na niezobowiązującą rozmowę.