Karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego to jedno z rozwiązań, które warto rozważyć w razie problemów z terminową obsługą zobowiązania. Dzięki niemu obniży się wysokość płaconej raty. Tłumaczę, ile to kosztuje i jakie skutki wywołuje.
Jak wynika ze statystyk ZBP, ponad połowa, a niekiedy nawet 2/3, klientów zaciąga kredyt hipoteczny z okresem spłaty trwającym 25-35 lat. W tym czasie może wydarzyć się wszystko, w tym kłopoty z terminową obsługą zobowiązania. Co wtedy?
Jednym ze sposobów na przetrwanie gorszego okresu może być karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego. Wyjaśniam, czym ona jest i na czym polega. A tutaj opisuję inną opcję – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego w teorii i praktyce
Karencja w kredycie hipotecznym to zawieszenie spłaty rat na określony czas. W zależności od banku i warunków umowy może trwać kilka-kilkunastu miesięcy (6-18). W przypadku kredytu budowlanego lub zakupu od dewelopera niegotowej jeszcze nieruchomości odroczenie może obowiązywać nawet 36-60 miesięcy.
Karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego obejmuje część kapitałową raty. W takim układzie uiszcza się jedynie odsetki i ewentualnie wymagane ubezpieczenie.
Części kapitałowe raty, które nie zostaną zapłacone zgodnie z harmonogramem, są równomiernie dzielone i doliczane do pozostałych rat (zatem mogą one wzrosnąć mimo spadku oprocentowania) lub przesuwane na koniec terminarza. W drugim przypadku skutkuje to wydłużeniem okresu spłaty (prolongatą).
Ważne! Możliwość skorzystania z tego rozwiązania zależy od zapisów umowy kredytowej. Zatem nie jest gwarantowana. Aczkolwiek banki raczej idą na rękę tym, którzy mają kłopoty finansowe, ale wykazują wolę ich zażegnania, a nie chowają głowę w piasek.
Uwaga! Istnieje też możliwość odroczenia płatności całej raty. Takie rozwiązanie określa się mianem wakacji kredytowych. Można z niego skorzystać przez kilka miesięcy w całym okresie spłaty.
Karencja w spłacie kredytu mieszkaniowego – jak skorzystać
Skorzystanie z zawieszenia spłaty części kapitałowej raty kredytu hipotecznego wiąże się z formalnościami. W tym celu należy:
- Złożyć w swoim banku stosowny wniosek Opisujemy w nim swoją sytuację finansową i podajemy powody kłopotów z terminową obsługą zobowiązania. Argumentację dobrze jest poprzeć dowodami, np. zaświadczeniem z urzędu pracy, dokumentacją medyczną (jeśli z powodów zdrowotnych utraciliśmy źródło utrzymania lub ponosimy zwiększone wydatki).
- Wskazać okres odroczenia
Robi się to we wniosku, który można złożyć w bankowości internetowej swojego banku. - Zawrzeć aneks do umowy kredytowej
Chodzi o sprecyzowanie, co dzieje się z odroczonymi ratami i jak zostaną one rozliczone po zakończeniu karencji.
Żeby bank poszedł nam na rękę, nie możemy mieć względem niego zaległości w dotychczasowym okresie trwania umowy. Zanim zawnioskujemy o karencję w spłacie kredytu mieszkaniowego, powinniśmy też uiścić co najmniej kilka rat w całości.
Powyższej procedury nie przechodzą klienci zaciągający kredyt na budowę lub kupujący niegotowe mieszkanie z rynku pierwotnego. W tych przypadkach instytucje finansowe zazwyczaj uruchamiają karencję automatycznie.
Zalety i wady zawieszenia spłaty kredytu na mieszkanie
Jako że zawieszenie dotyczy tylko części kapitałowej, karencja przynosi największą ulgę klientom spłacającym zobowiązanie w systemie rat malejących. Wynika to z faktu, że w początkowym okresie od uruchomienia finansowania większą ich część stanowi właśnie kapitał.
Odwrotnie jest w systemie rat równych. W nim przez pierwsze 10-15 lat transze w ogromnej części składają się z odsetek, a kapitał stanowi w nich nie więcej niż 10-20 proc. płaconej bankowi co miesiąc kwoty.
Z jednej strony karencja w kredycie mieszkaniowym sprawia, że klientowi przeżywającemu kłopoty finansowe łatwiej zachować płynność finansową. W trakcie zawieszenia jego stałe obciążenia maleją. W tym czasie może np. znaleźć nową pracę albo sprzedać nieruchomość i spłacić pozostałą część kredytu.
Ponadto, jako że porozumiał się z bankiem, unika przykrych konsekwencji wywołanymi przez opóźnienia w spłacie. A tymi mogą być np.
- odsetki karne,
- windykacja,
- wypowiedzenie umowy,
- zła historia w BIK-u.
Z drugiej strony karencja w spłacie kredytu hipotecznego zwiększa jego całkowite koszty. Dlaczego?
Po pierwsze, dłużej korzystamy z pieniędzy banku, więc dłużej płacimy odsetki. Po drugie, jesteśmy obciążani kosztami rozpatrzenia wniosku, zmiany harmonogramu i aneksu do umowy. Zwykle trzeba za to zapłacić kilkaset złotych (100-300 zł).
Uwaga! Jeśli chcesz obniżyć koszty kredytu hipotecznego, rozważ jego:
Borykasz się z trudnościami w spłacie kredytu hipotecznego? A może chcesz wykorzystać fakt, że oprocentowanie kredytów mieszkaniowych spada? Zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania znajduję dla swoich klientów finansowanie adekwatne do ich wymagań i możliwości. Biorę też na siebie część formalności.
Pomogłem już sporej grupie osób. Jeśli chcesz do nich dołączyć, skontaktuj się ze mną!
0 komentarzy