Prolongata kredytu mieszkaniowego to jedna z opcji, które warto rozważyć w razie trudności z terminową płatnością rat. Dzięki temu rozwiązaniu obniżysz ich wysokość i unikniesz negatywnych konsekwencji wynikających z zaległości wobec banku. Wyjaśniam, na czym polega, kto i kiedy może z niego skorzystać oraz z czym musi się liczyć.

W momencie zaciągania kredytu hipotecznego nikt nie myśli o problemach z jego spłatą. Jednak na taką okoliczność również trzeba być przygotowanym. W końcu to zobowiązanie, z którym większość klientów żyje przez ok. 23 lata. Tyle wg BIK-u wynosi bowiem średni okres kredytowania zabezpieczonego prawem własności nieruchomości.

Jednym ze sposobów na uporanie się z trudnościami z jego obsługą jest prolongata kredytu mieszkaniowego. Dowiedz się, na czym polega to rozwiązanie, kto i kiedy może z niego skorzystać oraz z czym musi się liczyć.

Czym jest prolongata kredytu mieszkaniowego

Prolongata kredytu mieszkaniowego polega na wydłużeniu okresu jego spłaty w stosunku do pierwotnego terminu zawartego w umowie. Odbywa się to w formie jej aneksowania oraz utworzenia nowego harmonogramu płatności rat. Może, ale nie musi, obejmować również zawieszenie spłaty kilku z nich (w całości lub części kapitałowej).

Cała operacja skutkuje obniżeniem wysokości raty. To przekłada się na mniejsze obciążenie domowego budżetu.

Prolongata kredytu hipotecznego przynosi również inne korzyści. Pozwala klientowi zachować status solidnego kredytobiorcy. W ten sposób unika on negatywnych konsekwencji związanych z opóźnieniami w obsłudze zadłużenia:

• pogorszeniem historii kredytowej i scoringu BIK-u,
• naliczaniem odsetek karnych,
• wypowiedzeniem umowy i koniecznością uregulowania zobowiązania jednorazowo,
• działaniami windykacyjnymi.

Jednak cała operacja ma też wady. Sprowadzają się one do kosztów. Chodzi o:

1. Opłatę za aneks do umowy kredytowej
   Najczęściej to kilkaset złotych.
2. Wyższe odsetki
   Wynikają one z wydłużenia okresu kredytowania i tym samym – naliczania odsetek. Zatem w ostatecznym rozrachunku kredyt na mieszkanie będzie Cię więcej kosztować.

Jak starać się o prolongatę kredytu mieszkaniowego

Prolongata kredytu mieszkaniowego nie jest formalnie uregulowana. W praktyce oznacza to, że zasady jej stosowania określa we własnym zakresie każdy z banków. Z tego powodu okres, o który można wydłużyć ostateczny termin uregulowania zadłużenia, jest różny i waha się od kilku do kilkunastu miesięcy.

Obecnie większość banków umożliwia wnioskowanie o prolongatę hipoteki online. Robi się to w systemie transakcyjnym lub aplikacji mobilnej. Instytucje finansowe udostępniają też gotowe formularze.

Koniecznie trzeba podać w nich numer / oznaczenie umowy, której dotyczy sprawa. Dobrze jest uargumentować powody, dla których staramy się o wydłużenie okresu kredytowania.

Niektóre banki mogą wymagać dołączenia do wniosku dokumentów dochodowych oraz potwierdzających naszą trudną sytuację materialną (np. zaświadczenie o statusie bezrobotnego lub rozwiązaniu umowy o pracę).

Ograniczenia w prolongacie kredytu na mieszkanie

W tym kontekście znaczenie ma dotychczasowa historia obsługi zadłużenia, czyli terminowość w spłacie rat. Jeśli dotąd wielokrotnie spóźniałeś się z ich regulowaniem, bank może mniej przychylnie spojrzeć na Twój wniosek o prolongatę kredytu mieszkaniowego.

Przeszkodami w wydłużeniu okresu kredytowania mogą być także:

1. Wiek najstarszego kredytobiorcy
   Jeśli prolongata sprawi, że w momencie przewidywanego zakończenia spłaty najstarszy klient będący stroną umowy osiągnie dopuszczalny wiek (np. 65-70 lat), bank może podnieść argument o spadku jego zdolności kredytowej (niższe dochody na emeryturze). Może więc nie przystać na wydłużenie okresu spłaty o wnioskowany czas albo wymagać polisy na życie z odpowiednią sumą ubezpieczenia.
2. Pierwotny okres spłaty
   KNF zaleca, by banki udzielały kredytów hipotecznych na 25 lat. Tylko niektóre dopuszczają dłuższy okres kredytowania (30-35 lat). Jeśli Twoja umowa przewiduje już maksymalny w danej instytucji czas spłaty, z jego wydłużeniem może być problem. Wiele zależy tu od polityki banku.

Przeczytaj również o innych rozwiązaniach przydatnych w problemach z terminową obsługą kredytu mieszkaniowego:

• Funduszu Wsparcia Kredytobiorców,
• karencji w spłacie,
• przeniesieniu kredytu do innego banku.

---

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na najlepszych dla siebie warunkach, ale nie masz czasu, nerwów albo głowy do samodzielnego porównywania ofert? Skorzystaj z mojej pomocy!

Jako specjalista od kredytów mieszkaniowych z Poznania wspieram swoich klientów na każdym etapie procedury kredytowej. Jednak przede wszystkim znajduję oferty dopasowane do ich możliwości i oczekiwań. Dlatego zachęcam Cię umówienia się już dziś na niezobowiązującą rozmowę.