W świecie finansów kluczowa jest wiarygodność płatnicza, a scoring BIK to wskaźnik, który ją określa. Im wyższa ocen punktowa, tym większe masz szanse na uzyskanie finansowania. Podpowiadam, jak poprawić swoją rzetelność finansową w kontekście starań o kredyt mieszkaniowy.
Niektórzy moi klienci pytają mnie, czym jest scoring BIK / scoring kredytowy. Być może zetknęli się z tym wyrażeniem podczas starań o kredyt mieszkaniowy lub inne większe zobowiązanie.
Dla niektórych osób termin ten był powodem odmowy przyznania finansowania. Przy czym nie bardzo rozumiały, dlaczego tak się stało.
Czas więc na kolejną lekcję edukacji finansowej, w której wyjaśniam, czym jest scoring BIK i dlaczego jest tak ważny dla kredytobiorców.
Scoring BIK w teorii
Scoring BIK to system oceny punktowej stworzony przez Biuro Informacji Kredytowej, który opisuje rzetelność finansową osoby starającej się o kredyt. Instytucje finansowe wykorzystują to narzędzie do wyznaczania jakości płatniczej klientów składających wnioski o finansowanie, np. na zakup nieruchomości.
Na podstawie oceny punktowej instytucje finansowe określają wiarygodność płatniczą wnioskodawcy. W praktyce szacują prawdopodobieństwo wystąpienia problemów z terminowym regulowaniem rat przez tę osobę. Zatem scoring BIK to jeden z elementów decydujących o tym, czy i na jakich warunkach klient otrzyma w konkretnym banku kredyt.
Wskaźnik mieści się w przedziale 0-100. Im lepszy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że zobowiązania będą spłacane w terminie. Automatycznie oznacza to niższe ryzyko dla banku i większe szanse na otrzymanie finansowania przez wnioskodawcę.
Uwaga! Choć scoring kredytowy BIK jest jeden, banki nie muszą traktować go tak samo. Innymi słowy: wysoka ocena punktowa nie musi od razu oznaczać, że wszystkie instytucje, do których zwróci się klient, będą skłonne przyznać mu kredyt na takich samych warunkach. Dlaczego?
Podmioty udzielające finansowania mają też własne algorytmy scoringowe. Stosują w nich indywidualne parametry i kryteria. Ponadto niezależnie od siebie interpretują dane z bazy BIK i innych rejestrów, do których mają dostęp. Ich decyzje kredytowe są autonomiczne i podyktowane wewnętrzną polityką.
Właśnie dlatego warto porównywać oferty kredytowe. Te w zależności od banku mogą się znacząco różnić nawet dla tych samych parametrów (kwota, okres spłaty, oprocentowanie, dochody i wydatki klienta).
Od czego zależy scoring kredytowy w BIK-u
Na scoring BIK wpływają cztery główne czynniki:
- Korzystanie z produktów kredytowych
Czy wnioskodawca ma jakieś kredyty? Czy miał je w przeszłości? Jak dawno? Chodzi również o takie formy jak kredyt ratalny, karta kredytowa, limit w koncie. Paradoksalnie banki nieufnie traktują kogoś, kto dotychczas nie korzystał z żadnych form kredytowania. Nie wiedzą bowiem, czego mogą się po kimś takim spodziewać. - Terminowość spłat rat
Czy wnioskodawca na czas spłacał raty? A jeśli przytrafiały mu się opóźnienia – jak duże były? Jak dawno występowały te problemy z terminowością? - Poziom zadłużenia
Jak bardzo klient jest zadłużony? Czy nowe zobowiązanie zagrozi jego płynności finansowej? Tu kluczowa jest zdolność kredytowa, czyli maksymalna kwota kredytu, którą dana osoba będzie w stanie regulować bez opóźnień. Przy okazji: dowiedz się, od czego zależy wysokość raty. - Częstotliwość wnioskowania o produkty kredytowe
Jak często dana osoba starała się o finansowanie w ostatnim czasie? O jakie kwoty wnioskowała? Wg statystyk osoby często i gwałtownie poszukujące kredytu cechują się podwyższonym ryzykiem spłaty.
Oddziaływanie każdego z tych czynników jest zróżnicowane. Największe znaczenie ma historia kredytowa, czyli korzystanie z produktów kredytowych i terminowa spłata zobowiązań.
Jak uzyskać wysoki scoring w BIK-u
Na koniec kilka podpowiedzi, dzięki którym poprawisz lub chociaż nie pogorszysz swojego scoringu kredytowego BIK:
- Przygotuj się do zaciągnięcia dużego kredytu
Jeśli dotąd nie miałeś żadnego zobowiązania kredytowego, a zamierzasz starać się o duży kredyt na mieszkanie, wcześniej kup coś drobnego na raty (najlepiej w ramach oferty 0 proc.), wyrób kartę kredytową z niezbyt dużym limitem. Zrób to co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny i oczywiście terminowo spłacaj raty. Dzięki temu zbudujesz pozytywną historię kredytową i uzyskasz wysoką ocenę w scoringu BIK. - Nie zadłużaj się zbyt często
Bierze kredyty tylko wtedy, gdy to konieczne (jak w podanym wyżej przykładzie). Zbyt częste zaciąganie nowych zobowiązań nie jest mile widziane przez banki.
Tutaj ważne zastrzeżenie: kolejne wnioski złożone w ciągu 14 dni od pierwszego zapytania o dany rodzaj kredytu traktowane są przez system punktowy BIK jak jeden. Zatem nie obniżają scoringu. Dzięki temu masz czas na spokojne porównanie ofert bez obaw o pogorszenie swojej oceny punktowej. - Nie zadłużaj się pod korek
Jeśli korzystasz z karty kredytowej albo limitu w koncie, nie wykorzystuj całkowicie przyznanych środków. Taka sytuacja mogłaby sugerować, że masz problemy z zarządzaniem domowym budżetem i kolejne zobowiązanie wpędziłoby Cię w kłopoty. - Nie zamykaj kart ani limitów kredytowych, które masz od dawna
Jeśli masz kartę / debet od lat i należności spłacasz w terminie, wpływa to pozytywnie na Twoją wiarygodność płatniczą. Przy czym w pewnych okolicznościach zbyt dużo takich produktów może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli więc będziesz starać się o kredyt mieszkaniowy albo duży kredyt gotówkowy, wcześniej pozbądź się mniejszych zobowiązań. - Po zamknięciu kredytów wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach
W ten sposób również poprawisz swoją wiarygodność kredytową.
Jak widzisz, tych niuansów wpływających na wiarygodność płatniczą jest sporo. Jeśli zamierzasz starać się o kredyt na mieszkanie, przed złożeniem wniosku zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony doradca kredytowy z Poznania bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację i podpowiem, co możesz zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na dobrych warunkach. Pomogę również w formalnościach w banku. Zatem nie zwlekaj i już dziś umów się ze mną na niezobowiązującą rozmowę!