Pożyczka hipoteczna w wielu kwestiach przypomina kredyt hipoteczny. W praktyce są to różne produkty finansowe skierowane do innych grup klientów. Tłumaczę najważniejsze podobieństwa i różnice.
W przestrzeni publicznej funkcjonują dwa bardzo podobne do siebie wyrażenia: pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny. Niekiedy używa się ich zamiennie, co jest błędem. W rzeczywistości są to bowiem różne produkty finansowej, choć mają pewne cechy wspólne. Oto najważniejsze różnice i podobieństwa między pożyczką hipoteczną i kredytem hipotecznym.
Dla kogo i na co pożyczka hipoteczna, a dla kogo – kredyt hipoteczny
Z pożyczki hipotecznej mogą skorzystać osoby, które dysponują już prawem własności nieruchomości, np. wolnostojącym domem, nieobciążonym prawami stron trzecich, np. hipoteką czy służebnością, ani długami. Tak pozyskane finansowanie można przeznaczyć na dowolny cel. W ramach pożyczki hipotecznej można również konsolidować istniejące już zobowiązania, np. inne pożyczki gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyty samochodowe itp.
Natomiast kredyt hipoteczny co do zasady przeznaczony jest wyłącznie na zakup lub budowę nieruchomości, np. mieszkania, działki, domu (ale są wyjątki). W obu przypadkach stanowi ona zabezpieczenie zobowiązania. Innymi słowy: w razie problemów ze spłatą bank w ostateczności przejmie taką nieruchomość na poczet rozliczenia długu.
Maksymalna kwota i okres spłaty pożyczki hipotecznej oraz kredytu hipotecznego
W kontekście zabezpieczenia oba produkty różnią się maksymalną wartością współczynnika LtV. Co do zasady starając się o kredyt hipoteczny, trzeba mieć co najmniej 10-20 proc. wkładu własnego. Z tym że nie dotyczy to klientów zaciągających rodzinny kredyt mieszkaniowy. Zatem relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości to maksymalnie 80-90 proc.
Ubiegając się o pożyczkę hipoteczną, nie trzeba mieć wkładu własnego. Jednak współczynnik LtV takiego zobowiązania rzadko przekracza 60-70 proc. (choć są wyjątki, o których mogę Ci opowiedzieć podczas konsultacji).
Oznacza to, że zastawiając mieszkanie o wartości np. 600 tys. zł, otrzyma się nie więcej niż 360-420 tys. zł. Można to porównać do wkładu własnego na poziomie 30-40 proc.
Umowny okres spłaty pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego jest bardzo długi. Jednak w przypadku kredytu dochodzi on do 30-35 lat, a pożyczka udzielana jest na nie dłużej niż 20-25 lat.
Oba zobowiązania możesz spłacać w systemie rat równych albo malejących. Ten drugi jest korzystniejszy pod względem kosztowym (szybciej oddajesz kapitał, więc bank nalicza mniej odsetek).
Oprocentowanie: pożyczka hipoteczna vs kredyt hipoteczny
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego ustalane jest w ten sam sposób. W przypadku zobowiązań ze zmienną stopą do wskaźnika referencyjnego, czyli WIBOR-u, dolicza się marżę. Przy czym dla pożyczki jest ona mniej więcej dwukrotnie większa niż dla kredytu.
Jeśli więc dla kredytu mieszkaniowego ze zmiennym oprocentowaniem marża wynosi mniej niż 2 proc., to dla pożyczki – ponad 4 proc. Przekłada się to na odsetki na poziomie odpowiednio: 6-7 proc. oraz 9-10 proc.
W obu przypadkach fluktuacje WIBOR-u powodują zmianę oprocentowania. Innymi słowy: wzrost tej stawki przekłada się na większą ratę, a spadek – na mniejszą.
Możesz również zaciągnąć pożyczkę hipoteczną i kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem. Wtedy przez pięć lat (najczęściej) masz pewność, że rata się nie zmieni.
Tutaj dokładnie tłumaczę, jak ustalane jest oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Opisane tam zasady odnoszą się również do pożyczki hipotecznej.
Starania o pożyczkę i kredyt hipoteczny
Elementów wspólnych jest więcej. Klienci, których interesuje pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny, muszą:
- wykazać się zdolnością kredytową,
- przedstawić bankowi wycenę nieruchomości, która będzie przedmiotem zabezpieczenia,
- opłacić w sądzie wpis hipoteki banku do księgi wieczystej, co stanowi warunek uruchomienia finansowania,
- liczyć się z kosztami dodatkowymi.
Porównanie pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego w skrócie
| ↓Parametr | Kredyt hipoteczny | Pożyczka hipoteczna |
|---|---|---|
| Dla kogo | kupujących / budujących nieruchomość | już mających nieruchomość |
| Cel | konkretny: zakup lub budowa/remont/wykończenie nieruchomości | dowolny |
| Maksymalny okres spłaty | 30-35 lat | 20-25 lat |
| Maksymalna kwota | 80-90% wartości nieruchomości | 60-70% wartości nieruchomości |
| Wymagany wkład własny | tak | nie |
| Zasady spłaty | raty równe lub malejące | raty równe lub malejące |
| Oprocentowanie | zmienne (WIBOR + marża) lub stałe przez 5 lat | zmienne (WIBOR + marża) lub stałe przez 5 lat |
| Możliwość refinansowania | tak | tak |
Myślisz o zaciągnięciu pożyczki hipotecznej albo kredytu hipotecznego, ale nie wiesz, jak się do tego zabrać? Nie masz głowy do analizowania ofert? Zgłoś się do mnie!
Jestem ekspertem od kredytów i pożyczek z wieloletnim doświadczeniem. Z moją pomocą, która jest dla Ciebie bezpłatna, uzyskasz finansowanie na korzystnych warunkach. Wesprę Cię też w formalnościach. Umów się na niezobowiązującą rozmowę już dziś!
0 komentarzy