Żeby uzyskać kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką, wcale nie trzeba stawać na głowie. Z tym że należy liczyć się z dodatkowymi formalnościami – również po stronie sprzedającego. Opisuję, jak cały proces przebiega w praktyce, i podpowiadam, na co zwrócić szczególną uwagę.

Ludzie sprzedają mieszkania z wielu powodów. W mojej działalności niekiedy spotykam się z sytuacją, że klienci pytają o kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką. Jego właściciele, którzy wcześniej nabyli je z finansowaniem bankowym, chcą się go pozbyć, bo np. wpadli w tarapaty finansowe albo zmienili plany życiowe i muszą się przeprowadzić.

W gruncie rzeczy nabycie nieruchomości z zajętą przez bank hipoteką nie jest niczym nadzwyczajnym. Jednak u niektórych potencjalnie zainteresowanych może wywoływać to pewne obawy o przebieg transakcji, jej bezpieczeństwo. Zatem wyjaśniam, jak cały proces wygląda w praktyce.

Kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką – niezbędne dokumenty

Z perspektywy osoby zaciągającej kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką procedura w dużym stopniu przebiega jak dla standardowego zobowiązania. Poza wnioskiem o finansowanie taki klient musi przedstawić w banku dokumenty:

• potwierdzające jego sytuację finansową (m.in. wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie),
• dotyczące nieruchomości, którą chce kupić za pożyczone pieniądze (m.in. jej wycenę i numer księgi wieczystej, dzięki czemu można ją samodzielnie przejrzeć w rejestrze Ministerstwa Sprawiedliwości).

Jednak oprócz tego dostarcza dokumenty, które organizuje sprzedający. Ten w swoim banku występuje o:

• zaświadczenie o kwocie pozostałej do spłaty (saldo kredytu łącznie z odsetkami, opłatami i prowizjami, np. za wcześniejszą spłatę) i numerem rachunku do wpłaty wymaganej sumy.
• promesę o zwolnieniu przezeń hipoteki po spłacie kredytu (powinna widnieć w niej data ważności takiego zobowiązania).

Zaświadczenie będzie niezbędne do zawarcia umowy przenoszącej własność i – ewentualnie – do podpisania umowy przedwstępnej. Ta ostatnia, w której określa się warunki i terminy aktu notarialnego, jest wskazana zwłaszcza w takich przypadkach, czyli gdy przeprowadzenie transakcji zależy od wielu formalności po stronie sprzedającego i kupującego.

Natomiast promesa przyda się w sądzie do przeprowadzenia zmian w księdze wieczystej nieruchomości. Chodzi o wykreślenie z niej banku zbywcy i wpisanie banku nabywcy. Gdy obie strony mają kredyt hipoteczny w tej samej instytucji, może ona nie wymagać promesy.

Dodatkowe formalności przy kredycie na mieszkanie obciążone hipoteką

Uwaga! Bank, w którym składamy wniosek o kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką, może wymagać od sprzedającego również opinii z jego banku na temat terminowości spłaty istniejącego zobowiązania oraz zaświadczeń o:

• niezaleganiu z podatkiem od nieruchomości,
• niezaleganiu z czynszem,
• braku zameldowania kogokolwiek pod danym adresem.

Ich zdobycie może zająć kilka dni. Uwzględnijmy to w umowie przedwstępnej ze zbywającym.

Następnie instytucja finansowa oblicza naszą zdolność kredytową i wydaje decyzję. Podpisujemy umowę o kredyt hipoteczny. Gdy już go sobie zapewnimy, zawieramy umowę notarialną kupna-sprzedaży nieruchomości.

Uruchomienie kredytu na mieszkanie z hipoteką

Potem przychodzi czas na uruchomienie finansowania. Aby nasz bank przelał pieniądze na rachunek kredytowy banku sprzedającego (i – ewentualnie – na inne konto kwoty pozostałej po spłacie zadłużenia):

1. Składamy w wydziale wieczystoksięgowym sądu rejonowego wniosek o ustanowienie nowej wierzytelności – tuż za istniejącą.
2. Dostarczamy do swojego banku sądowe potwierdzenie zmiany w księdze wieczystej.

Gdy dojdzie do rozliczenia między instytucjami, sprzedający powinien przekazać nam kwit mazalny (zgodę na usunięcie wierzytelności) ze swojego banku. My dostarczamy go do sądu. Na tej podstawie stary dług zostanie wykreślony, a zastąpi go nowy – banku, który przyznał nam kredyt na mieszkanie obciążone hipoteką.

---

Potrzebujesz finansowania na zakup zadłużonej lub w inny sposób obciążonej nieruchomości? Zgłoś się do mnie!

Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania pomagam również w nietypowych i trudniejszych przypadkach. Mam na koncie wiele pozytywnie załatwionych spraw podobnych do wyżej opisanej. Jeśli więc poszukujesz fachowego wsparcia na każdym etapie procesu kredytowego, zapraszam do kontaktu!