Ubezpieczenie nieruchomości warunkuje wypłatę kredytu hipotecznego. Nie trzeba decydować się na polisę oferowaną przez bank, choć może się to opłacić. Jednak ta kupiona samodzielnie powinna spełniać jego wymagania. Podpowiadam, o czym jeszcze pamiętać w kontekście ubezpieczania mieszkania stanowiącego zabezpieczenie długu.‘

Kupując mieszkanie czy dom, trzeba się liczyć z kosztami dodatkowymi. Pojawiają się one nie tylko w transakcjach finansowanych kredytem.

Jednym z takich dodatkowych wydatków jest ubezpieczenie nieruchomości. To jeden z dwóch produktów finansowych bezwzględnie wymaganych przez banki do uruchomienia kredytu hipotecznego.

Jak działa taka polisa? Co zapewnia? Komu przysługuje odszkodowanie w razie wystąpienia szkody? Odpowiedzi znajdziesz w dalszej części tekstu.

Wymagania kredytodawców co do polisy mieszkaniowej

Do standardowych warunków otrzymania kredytu na zakup mieszkania czy budowę domu należy ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości i ustanowienie w nim cesji na bank. Ta ostatnia polega na scedowaniu na kredytodawcę prawa (pierwszeństwa) do świadczenia w razie wystąpienia zdarzenia objętego polisą.

Zwykle cesja dotyczy odszkodowania za poważniejsze szkody w następstwie:

• pożaru,
• powodzi,
• zalania,
• huraganu lub silnego wiatru,
• uderzenia pioruna,
• przepięcia.

To przynajmniej te zdarzenia losowe powinno obejmować ubezpieczenie nieruchomości wymagane przez bank przy kredycie hipotecznym.

Ważne! Mimo ustanowienia cesji to klient pozostaje stroną umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Następnie to on dostarcza do banku stosowne dokumenty (polisa + dyspozycja ustanowienia cesji albo formularz wymagany przez bank + potwierdzenie opłacenia składki) jako dowód spełnienia wymagań umowy kredytowej.

Instytucje finansowe określają minimalny zakres ubezpieczenia nieruchomości. Najczęściej wymagają, żeby polisa obejmowała co najmniej mury i elementy stałe obiektu (okna, instalacje, podłogi, zabudowa trwale związana z budynkiem). Od decyzji właściciela zależy, czy – za dodatkową opłatą – rozszerzy on ochronę np. na wyposażenie lokalu (meble, obrazy, sprzęt elektroniczny, biżuteria, zbiory kolekcjonerskie, inne ruchomości).

Zwykle banki wskazują też, aby suma ubezpieczeniowa, czyli górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela w razie wystąpienia szkody całkowitej (nic nie ocalało), odpowiadała przynajmniej kwocie kredytu mieszkaniowego pozostałego do spłaty. Dlaczego? Obok wpisu hipoteki do księgi wieczystej polisa mieszkaniowa stanowi główne zabezpieczenie interesów podmiotu udzielającego finansowania.

Gdzie kupować ubezpieczenie nieruchomości wymagane przez bank

Z tego powodu ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank należy zawierać aż do uregulowania całości zobowiązania. Polisę można kupować we własnym zakresie poza bankiem (jeśli spełnia ona jego wymagania) lub zdecydować się na jego ofertę jako pośrednika (agenta firmy ubezpieczeniowej).

W drugim przypadku klient może liczyć na nieco niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na tym polega tzw. cross-selling.

Jednak uczulam, że takie rozwiązanie klientowi nie zawsze się opłaca. Trzeba policzyć, czy wysokość składki polisy z banku i niższa rata łącznie nie przewyższą kosztów ubezpieczenia zewnętrznego i standardowej raty. Przy okazji polecam lekturę tekstu, w którym zdradzam, jak obniżyć koszty kredytu mieszkaniowego.

Jeśli chcesz, mogę pomóc Ci w tych obliczeniach. Skontaktuj się ze mną.

Jak działa ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank

Ustanowienie cesji w ubezpieczeniu nieruchomości nie oznacza, że każde świadczenie w razie wystąpienia szkody będzie automatycznie trafiać do kredytodawcy. To zależy od zapisów umowy z bankiem oraz samej polisy.

Istotna jest też skala zniszczeń w mieszkaniu objętym ochroną ubezpieczeniową. Zwykle cesja odnosi się do świadczeń związanych z murami i elementami stałymi. Jakie to ma znaczenie?

Poważniejsze szkody wpływają na wartość obiektu będącego zabezpieczeniem kredytu. Po oszacowaniu strat pieniądze z polisy mogą od razu zostać przekazane bankowi. Z tym że mogą być też wypłacone klientowi na remont (na zasadzie refinansowania poniesionych kosztów).

Wystąpienie mniejszych szkód, np. częściowego zalania czy uszkodzenia sprzętów wskutek uderzenia pioruna, nie musi oznaczać angażowania banku w sprawę. Zwykle wtedy pieniądze trafiają do zawierającego polisę.

---

Ceny polis mieszkaniowych bardzo się różnią. Jednak jeszcze większe dysproporcje dotyczą kosztów kredytu hipotecznego. Jeśli więc zależy Ci na tym, żeby pieniądze na zakup lub budowę nieruchomości pożyczyć możliwie tanio, zgłoś się do mnie!

Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznana od lat pomagam klientom zdobyć finansowanie na korzystnych dla nich warunkach. Jeśli nie chcesz przepłacić, już dziś umów się ze mną na niezobowiązującą rozmowę.