Żeby otrzymać tańszą ofertę finansowania na zakup nieruchomości, musisz związać się z bankiem dodatkowymi umowami. Tak działa cross-selling przy kredycie mieszkaniowym. Wyjaśniam, czego w ramach sprzedaży wiązanej wymagają banki. Podpowiadam też, na co zwracać uwagę, decydując się na takie rozwiązanie.
Istnieje kilka metod na to, żeby obniżyć koszty kredytu mieszkaniowego. Sęk w tym, że nie wszystkie są dostępne dla każdego klienta starającego się o finansowanie na zakup nieruchomości.
Natomiast w zasięgu każdego wydaje się cross-selling. Jednak czy to opłacalne rozwiązanie?
Na czym polega cross-selling przy kredycie mieszkaniowym
Cross-selling przy kredycie mieszkaniowym to model sprzedaży polegający na tym, że oprócz umowy o produkt podstawowy zawiera się z bankiem umowy o dodatkowe usługi przez niego świadczone. Powoduje to obniżenie oprocentowania zobowiązania i – niekiedy – prowizji za jego udzielenie. Czasem w ramach takiej sprzedaży wiązanej bank całkowicie znosi prowizję.
W efekcie maleją całkowite koszty kredytu na mieszkanie. Klient w skali całego okresu spłaty (25-30 lat) może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych. Niekiedy są to kwoty grubo przekraczające 100 tys. zł.
Jednak przestrzegam: nie każdy cross-selling przy kredycie mieszkaniowym jest dla klienta korzystny! Zdarza się, że z perspektywy kredytobiorcy gra nie jest warta świeczki. Innymi słowy: jego potencjalne oszczędności są małe lub żadne w stosunku do poniesionych nakładów.
Chodzi o to, że nie wszystkie wymagane produkty dodatkowe są darmowe. A jeśli są – to po spełnieniu określonych wymogów (np. zrealizowanie kartą co miesiąc płatności na minimalną kwotę).
Żeby ustalić, czy warto decydować się na cross-selling przy kredycie hipotecznym, trzeba to policzyć. Jeśli nie masz do tego głowy, zgłoś się do mnie. Namiary znajdziesz w zakładce kontakt. Przez lata swojej działalności wielokrotnie ustrzegłem swoich klientów przed takimi pozornymi oszczędnościami.
Produkty dodatkowe w cross-sellingu przy kredycie hipotecznym
Tymi dodatkowymi produktami warunkującymi zredukowanie oprocentowania kredytu hipotecznego / prowizji najczęściej są:
- konto osobiste z kartą płatniczą (i obowiązkiem regularnych wpływów na ROR),
- karta kredytowa,
- ubezpieczenie nieruchomości,
- ubezpieczenie na życie.
Niektóre instytucje w ramach sprzedaży pakietowej oczekują też używania aplikacji i wpływów na konto od pracodawcy. Łącznie to nawet sześć-siedem nadprogramowych usług, co dla kredytobiorcy rodzi potencjalne zagrożenia, o których piszę niżej.
Co do zasady z nadobowiązkowych produktów trzeba korzystać przez cały okres trwania umowy hipotecznej. Reguła ta nie dotyczy polis na życie.
Obecnie tylko dwa banki wymagają w ramach cross-sellingu opłacania składki ubezpieczeniowej przez cały okres spłaty. W pozostałych przypadkach takie zobowiązanie trwa trzy-pięć lat.
Przy czym – przypomnę – chodzi tu o ubezpieczenie z oferty banku lub spółki z nim powiązanej. Standardowo taką polisę, która jest wymagana przez cały okres spłaty, możesz zawrzeć u dowolnego ubezpieczyciela i jako uposażonego podać bank.
Zagrożenia cross-sellingu przy kredycie mieszkaniowym
Po co banki stosują cross-selling przy kredycie mieszkaniowym, skoro z jednej strony zarabiają na usługach dodatkowych, a z drugiej – pomniejszają swoje dochody z głównego produktu? Z co najmniej dwóch powodów.
Po pierwsze, jak wspomniałem, taki deal nie zawsze jest dla klienta korzystny. Zatem finalnie kredytodawca zarabia w takim systemie więcej, niż gdyby ograniczył się do kredytu.
Poza tym zdarza się, że kredytobiorca zapomni o spełnieniu jakiegoś warunku wynikającego ze sprzedaży pakietowej, a bank go o tym nie poinformuje. Skutkuje to „karą” w postaci podniesienia oprocentowania. Czyli finalnie – kredytodawca znów zyskuje.
W niektórych przypadkach konsekwencje takiego przeoczenia czy zaniedbania są dla klienta nieodwracalne. Innymi słowy: do końca okresu umownego będzie on płacić standardowe odsetki mimo spełniania wymogów cross-sellingu.
A różnice potrafią być duże i sięgają 2 pkt proc. Przy kredycie na 400 tys. zł na 25 lat przekłada się to na ratę wyższą o 500 zł. Zatem zwracajcie uwagę na następstwa niedotrzymania warunków cross-sellingu.
Po drugie, im bardziej bank zwiąże ze sobą klienta, tym teoretycznie bardziej zniechęci go do przedwczesnego zakończenia relacji. Mam na myśli refinansowanie kredytu mieszkaniowego, czyli jego zamianę na tańszy w innej instytucji. Kliknij i dowiedz się, jak w szczegółach wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego.
Jeśli myślisz o kredycie na mieszkanie, ale boisz się wyboru niekorzystnej oferty, zdaj się na mnie! Jako doświadczony ekspert hipoteczny od lat pomagam klientom z Poznania i okolic dokonać korzystnej selekcji i przejść procedurę tak, by wszystko było dla nich jak najmniej obciążające. Jeśli również Ci na tym zależy, już dziś umów się na niezobowiązujące konsultacje.