Wnioskując o kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców, trzeba się liczyć z dodatkowymi wyzwaniami. Banki traktują bowiem tę grupę gorzej niż osoby na etacie. Jednak niektóre mają swoje preferencje i można otrzymać całkiem dobrą ofertę. Oto najważniejsze informacje o finansowaniu hipotecznym dla przedsiębiorców stosujących tę formę rozliczenia.

Spośród osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą część rozlicza się z urzędem skarbowym na zasadzie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Czy w związku z tym mogą one ubiegać się o kredyt hipoteczny? Jak najbardziej!

Jednak należy wiedzieć, że kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców ma pewne ograniczenia. Banki bowiem mniej przychylnie patrzą na takich klientów w porównaniu z tymi, którzy utrzymują się z pracy na etacie.

Kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców a ich zdolność kredytowa

To gorsze traktowanie wynika z faktu, że ryczałtowcy oficjalnie nie rejestrują kosztów prowadzonego biznesu. Co najwyżej robią tak na własne potrzeby, a nie do rozliczeń podatkowych.

Dla kredytodawców rodzi to problem przy wyliczaniu zdolności kredytowej takiego przedsiębiorcy. Nie wiedzą oni bowiem, jaką część przychodu wnioskodawcy stanowi dochód, czyli przychód pomniejszony o wydatki niezbędne do jego osiągnięcia. W takim przypadku przychody nie odzwierciedlają przecież rzeczywistych możliwości finansowych.

Banki przyjmują więc jakiś przelicznik. Robią tak na bazie:

• stawki podatku ryczałtowego (2-17 proc. – im wyższa, tym korzystniej dla klienta),
• wielkości uiszczonej w ciągu ostatnich 12 miesięcy daniny,
• osiąganego przychodu,
• branży (PKD) – preferowani są m.in. programiści, lekarze, prawnicy, architekci,
• swojej polityki kredytowej.

Niektóre instytucje wymagają dodatkowo od wnioskodawcy określenia wielkości ponoszonych kosztów. Tu przydaje się własna ewidencja. Aczkolwiek podanie kwoty odbywa się na zasadzie oświadczenia, którego nie ma jak zweryfikować.

Zróżnicowane podejście banków do zdolności kredytowej ryczałtowców

Przykładowo Bank Pekao przyjmuje, że dochód przedsiębiorcy starającego się o kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców to 80 proc. jego przychodu. Alior Bank zakłada, że jest to nawet 90 proc. Ale już Bank Ochrony Środowiska uznaje, że dochód takiej osoby jest połową przychodu pomniejszoną o składki na ZUS. Jeszcze bardziej rygorystycznie podchodzi do tego BNP Paribas (35 proc.).

Niektóre banki w kontekście wyliczania zdolności kredytowej ryczałtowca lepiej traktują tych samozatrudnionych, którzy mają jednego kontrahenta (i dodatkowo odpowiednio długą historię współpracy). Dlaczego? Prawdopodobnie dlatego, że w takim układzie biznes przypomina pracę na etacie w sensie stabilności dochodu.

Jeśli chcesz, szczegóły wyliczania zdolności kredytowej przez banki w przypadku ryczałtowców przekażę Ci podczas konsultacji kredytowych, do umówienia których Cię zachęcam. Od razu zaznaczę, że spotkanie do niczego Cię nie zobowiązuje.

Minimalny okres prowadzenia firmy przy kredycie mieszkaniowym dla ryczałtowców

Jeśli zamierzasz starać się o kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców, licz się również z większymi niż w stosunku do etatowców wymaganiami dotyczącymi długości aktywności zawodowej.

W większości banków minimum wynosi 12 miesięcy. Niektóre oczekują co najmniej 24 miesięcy prowadzenia biznesu. W części instytucji minimalny okres istnienia firmy zależy od kwoty, o którą wystąpisz.

Są też takie, które w tej kwestii idą na ustępstwa. Z tym że wtedy musisz wykazać, iż masz w danej branży dłuższy staż, bo np. wcześniej pracowałeś w niej na umowę o pracę. Liczy się też sprawność przejścia z jednej formy zatrudnienia na drugą.

Kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców – wymagane dokumenty

Dokładna lista dokumentów wymaganych w staraniach o kredyt hipoteczny zależy od danego banku. Aczkolwiek zestaw ten obejmuje:

• wniosek o kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców,
• deklarację podatkową PIT-28 za ostatni rok lub dwa,
• ewidencję przychodów za bieżący i poprzedni rok,
• potwierdzenie uiszczenia podatku za poprzedni i bieżący rok podatkowy,
• zaświadczenia z ZUS-u i urzędu skarbowego o braku zaległości,
• (opcjonalnie) oświadczenie o wielkości ponoszonych kosztów,
• (opcjonalnie) umowę o współpracy z kontrahentem i świadectwa pracy.

---

Kredyt mieszkaniowy dla ryczałtowców to nie jest mission impossible. Jednak żeby starania zakończyły się po Twojej myśli, powinieneś wybrać odpowiedni bank i właściwie przygotować dokumenty. Jeśli chcesz, mogę Ci w tym pomóc!

Jako działający od lat na rynku poznańskim ekspert hipoteczny mam na koncie wiele takich spraw. Wiem, które banki są przychylne przedsiębiorcom stosującym tę formę opodatkowania. Jestem na bieżąco z ich wymaganiami. Dlatego jeśli liczysz na wsparcie, już dziś skontaktuj się ze mną!