Choć hipoteka to najtańszy rodzaj finansowania bankowego, ze względu na duże kwoty i długi czas spłaty potrafi pochłonąć krocie. Jednak można obniżyć jej łączne koszty o co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jak? Poznaj wybrane sposoby na tańszy kredyt mieszkaniowy.
Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych maleje. Wedle ostatnich danych NBP wynosi 6,69 proc. To średnia dla całego rynku bez podziału na kredyty ze stałą stopą i kredyty zmiennoprocentowe. Tu przeczytasz, czym one się różnią.
4 sposoby na tańszy kredyt mieszkaniowy w skrócie
Jednocześnie jest to najmniej od wiosny 2022. Jako że jest to średnia, niektórzy za udzielone przez bank finansowanie na zakup nieruchomości płacą więcej, a inni – mniej.
W zależności od instytucji dla tej samej kwoty i tego samego okresu kredytowania różnice w łącznych kosztach sięgają kilkudziesięciu tysięcy złotych. W skrajnych przypadkach może to być 150 tys. zł.
O tyle więcej oddasz bankowi, gdy wybierzesz niekorzystną ofertę. Z moją pomocą możesz uniknąć negatywnego scenariusza. Pamiętaj, że moje usługi są dla Ciebie bezpłatne. Moje wynagrodzenie pokrywają kredytodawcy.
Jak więc obniżyć koszty finansowania? Oto cztery sposoby na tańszy kredyt mieszkaniowy:
- Większy wkład własny / gwarancja skarbu państwa
- Refinansowanie
- Wariant ekologiczny
- Nadpłacanie kredytu hipotecznego
Ale uwaga! Nie wszystkie rozwiązania są dostępne dla każdego klienta.
Tańszy kredyt na mieszkanie w zamian za większy wkład własny
Im więcej środków własnych zaangażujesz w przeprowadzenie transakcji, tym lepiej. Przy 20-proc. wkładzie własnym (zalecane minimum) możesz liczyć na wyraźnie niższe oprocentowanie niż przy 10-proc. (absolutne minimum). Dlaczego?
Dla banku stajesz się bardziej wiarygodny, przewidywalny i odpowiedzialny w zarządzaniu domowym budżetem. Z perspektywy instytucji finansowej maleje ryzyko, że nie poradzisz sobie ze spłatą rat.
Różnica w marży wynosi 0,45-0,55 pkt proc. dla tego banku. Przy kwocie 592 tys. zł i umowie na 30 lat przekłada się to na ratę niższą o 184 zł oraz kredyt mieszkaniowy tańszy o 65 tys. zł!
Nie jesteś w stanie zebrać 20 proc. ceny mieszkania? Miej świadomość, że nie musi to być gotówka. Poznaj mało znany sposób na wkład własny.
Jeśli nie masz innej nieruchomości lub jest ona za mała i chcesz nabyć lokum mieszczące się w limicie cenowym, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny z gwarancją BGK. Gwarancja uzupełnia (gdy masz jakieś oszczędności) / zastępuje wkład własny do zalecanych 20 proc. Maksymalnie może wynieść 100 tys. zł.
Drugą istotną korzyścią tego rozwiązania są dopłaty skarbu państwa za powiększenie rodziny. Przy drugim dziecku jest to 20 tys. zł, a każdym kolejnym – 60 tys. zł. O tyle zmniejszy się Twoje zobowiązanie. Tu szczegółowo omawiam rodzinny kredyt mieszkaniowy oraz dopłaty, czyli tzw. spłatę rodzinną.
Refinansowanie kredytu hipotecznego to wymierne oszczędności
Jeszcze trzy lata temu stałoprocentowe kredyty hipoteczne były o ponad 1/3 droższe niż dzisiaj. Ich oprocentowanie przekraczało 9 proc. Teraz jest to 6,5 proc. Zatem opłaca się przenieść takie zobowiązanie do innego banku, czyli je refinansować.
Przy umowie na 30 lat na 400 tys. zł rata w 2022 wynosiła 3218 zł. Obecnie jest o 690 zł niższa – 2528 zł. W drugim przypadku kredyt będzie Cię kosztować łącznie 910 tys. zł zamiast 1,158 mln zł.
Kliknij i dowiedz się, jak w praktyce wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego, na jakie wydatki z tym związane się przygotować i kiedy się opłaca taka operacja.
Nie masz czasu ani głowy, żeby się tym zająć? Zdaj się na mnie! Doskonale orientuję się w propozycjach kredytowych banków. Znam ich wymagania i procedury. Z pewnością znajdę dla Ciebie tańszy kredyt mieszkaniowy.
Kredyt ekologiczny tańszy od standardowego
To opcja raczej dla tych, którzy kupują nieruchomość od dewelopera. Dlaczego? Z dużym prawdopodobieństwem niemal każdy taki lokal spełnia wymagania budownictwa energooszczędnego. Oczywiście na rynku wtórnym też można znaleźć mieszkanie po termomodernizacji w takim standardzie. Potwierdza to świadectwo charakterystyki energetycznej.
Z tym że wymagania banków co do parametrów efektywności energetycznej (wskaźnika EP) się różnią. Szczegóły przekażę Cię w rozmowie telefonicznej, do której Cię zachęcam. Ona do niczego Cię nie zobowiązuje.
Czy gra jest warta świeczki? Wg mnie – tak.
Marża kredytu ekologicznego jest o ok. 0,4-0,5 pkt proc. niższa niż zwykłego kredytu hipotecznego. Przy umowie na 500 tys. zł na 25 lat różnica w racie to 122 zł, a w całkowitym koszcie – ponad 38 tys. zł.
Uwaga! Kredyt na cele ekologiczne możesz zaciągnąć również w ramach refinansowania.
Tańszy kredyt mieszkaniowy przez nadpłacanie
Wiadomo, że w życiu różnie bywa. Nie zawsze udaje się wygospodarować dodatkowe pieniądze w domowym budżecie.
Jednak wbrew pozorom nie musisz nadpłacać kredytu na mieszkanie dużymi kwotami. Już 100-200 zł miesięcznie robi różnicę w ostatecznym rozrachunku. Upewnij się tylko, czy bank nie pobiera za to prowizji albo nie każe zawierać aneksu po każdym przelaniu nadmiarowych środków.
Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania doskonale wiem, które banki nie utrudniają klientom nadpłacania. W tej grupie są m.in. mBank i Alior Bank. Szczegółami podzielę się w trakcie konsultacji. Zarezerwuj termin już dziś!
Im szybciej się pozbędziesz hipoteki, tym mniej będzie Cię ona kosztować. Oczywiście nic na siłę. Nie pozbywaj się ostatnich oszczędności, żeby przelać więcej, niż wynika to z harmonogramu.
Przy 500 tys. zł pożyczonych na 6 proc. na 30 lat nadpłacanie 100 zł miesięcznie zredukuje łączne koszty o 69 tys. zł, jeśli wybierzesz wariant skrócenia okresu kredytowania. Wówczas rata podstawowa się nie zmieni, ale zobowiązanie uregulujesz o dwa lata szybciej, niż przewidywała umowa.
Mogę Ci pomóc w realizacji każdego z omówionych sposobów na tańszy kredyt mieszkaniowy. Skontaktuj się ze mną!
0 komentarzy