Przeniesienie kredytu mieszkaniowego w dużym stopniu przypomina zaciągnięcie standardowej hipoteki. Wyjaśniam, jak w praktyce wygląda ten proces i na co zwrócić uwagę, zanim się go rozpocznie. Podaję też powody, gdy refinansowanie będzie niemożliwe.
Niedawno pisałem, że dla wielu osób może to być dobry czas na refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Sytuacja rynkowa sprzyja bowiem temu, żeby ponosić mniejsze koszty obsługi hipoteki.
Dziś tłumaczę, jak w praktyce wygląda przeniesienie kredytu mieszkaniowego. Wyjaśniam najważniejsze kwestie z tym związane.
Sprawdź to, przenosząc kredyt mieszkaniowy
Kredyt hipoteczny można refinansować dowolną liczbę razy. Nie ma tu ograniczeń. Choć przy kolejnym przeniesieniu mogą się zdarzyć dodatkowe wymogi (np. minimalny okres spłaty w obecnym banku) albo np. konieczność poczekania na indywidualne rozpatrzenie sprawy przez analityka. A to zawsze nieco wydłuża cały proces.
Oczywiście możesz zwrócić się do obecnego kredytodawcy z wnioskiem o renegocjowanie warunków już obsługiwanej umowy. Z doświadczenia wiem, że nie instytucje finansowe nie są do tego skore. Co najwyżej godzą się na zmianę rodzaju oprocentowania ze zmiennego na stałe (ale nie w drugą stronę).
Jeśli zdecydowałeś się na rozstanie z obecnym bankiem i przeniesienie kredytu mieszkaniowego, podczas analizowania ofert zwróć uwagę na:
- Prowizję za wcześniejszą spłatę w nowym banku
Nie wszystkie ją pobierają. Jednak warto się upewnić. Po co? Niewykluczone, że za jakiś czas ponownie zechcesz refinansować hipotekę. - Marżę w nowym banku
Oczywiście powinna być jak najmniejsza. Dotyczy to zarówno oprocentowania zmiennego, jak i stałego.
W drugim przypadku po upływie okresu obowiązywania stałej stopy (w polskich warunkach jest to 5-10 lat) oprocentowanie zmienia się na zmienne, jeśli nie zaakceptujesz propozycji banku co do warunków kredytu na kolejny okres (5-10 lat). - Koszty dodatkowe w nowym banku
Ile wynosi prowizja za udzielenie (mogę znaleźć dla Ciebie kredyt mieszkaniowy bez prowizji)? Jakie są wymagania w zakresie produktów dodatkowych (jak długo trzeba mieć np. ubezpieczenie na życie, kartę kredytową)? Czy nadpłacanie wiąże się z jakimiś kosztami i formalnościami (są banki, w których nadpłacać można tylko określonego dnia miesiąca, albo zawierać z tego powodu płatny aneks)?
Przeniesienie kredytu mieszkaniowego krok po kroku
Załóżmy, że masz już ofertę na tańsze finansowanie albo zlecasz mi znalezienie takowej. Wcześniej obliczę Twoją zdolność kredytową lub podpowiem, jak ją poprawić.
Co dalej? Procedura przeniesienia kredytu hipotecznego obejmuje kilka etapów:
- Ustalenie całkowitej kwoty do spłaty obecnego kredytu
Do banku, w którym obecnie masz kredyt na mieszkanie, zwróć się o takie informacje jak: aktualne saldo zadłużenia, całkowita kwota do spłaty i numer konta do uregulowania należności. - Skompletowanie wymaganych dokumentów
Musisz przygotować: zaświadczenie o dochodach lub/i wyciąg z konta z wpływami wynagrodzenia, numer księgi wieczystej Twojej nieruchomości, dokument potwierdzający prawo własności, wycena Twojej nieruchomości, umowa kredytowa z obecnym bankiem, zaświadczenie o kwocie pozostałej do spłaty. - Złożenie wniosku o kredyt mieszkaniowy w nowym banku
- Podpisanie nowej umowy kredytowej
- Złożenie w sądzie wniosku o zmianę w księdze wieczystej (wykreślenie hipoteki obecnego banku i wpisanie doń nowego kredytodawcy)
- Wydanie dyspozycji uruchomienia finansowania w nowym banku
- Złożenie w sądzie zaświadczenia o spłacie dotychczasowego kredytodawcy
Fachowo nazywa się to listem (kwitem) mazalnym. Na tej podstawie sąd dokona zmiany wierzyciela w księdze wieczystej.
Z tego tekstu dowiesz się, ile kosztuje przeniesienie kredytu mieszkaniowego.
Trudności z przeniesieniem kredytu hipotecznego
Tak jak przy standardowym kredycie również przy refinansowaniu możesz mieć problem z zaciągnięciem zobowiązania. Przeszkodą może być:
- Brak zdolności kredytowej
- Zmiana źródła dochodów (np. zbyt krótki okres po przejściu z etatu na działalność gospodarczą)
- Zbyt krótki okres zatrudnienia w nowym miejscu
- Brak księgi wieczystej
Dotyczy to mieszkania deweloperskiego, dla którego sąd nie zdążył jeszcze założyć księgi wieczystej.
Chciałbyś zamienić kredyt mieszkaniowy na tańszy i płacić niższe raty, ale nie masz głowy ani czasu do samodzielnego poszukiwania lepszych ofert? Zgłoś się do mnie!
Jako ekspert z wieloletnim doświadczeniem na rynku poznańskim zupełnie za darmo znajdę dla Ciebie finansowanie dopasowane do Twoich możliwości. Zapraszam do niezobowiązującego kontaktu!
0 komentarzy