Jeśli za pieniądze banku nabywasz swoją pierwszą w życiu nieruchomość mieszkalną, możesz starać się o dopłaty do kredytu mieszkaniowego. Pomoc polega na dofinansowaniu wkładu własnego oraz częściowej spłacie zobowiązania po każdym powiększeniu rodziny. Tłumaczę, jakie trzeba spełnić warunki, żeby ubiegać się o rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Mimo cyklicznych zapowiedzi członków koalicji rządzącej wciąż nie ruszył program „Pierwsze klucze”, który miałby wspierać zakup nieruchomości. Jednak dopłaty do kredytu mieszkaniowego wciąż można uzyskać w ramach funkcjonującej już kilka lat innej inicjatywy.

Chodzi o dostępny do końca 2030 rodzinny kredyt mieszkaniowy (RKM), który początkowo (od października 2021) funkcjonował jako gwarantowany kredyt mieszkaniowy i mieszkanie bez wkładu własnego. Tłumaczę jego najważniejsze założenia.

Na co można przeznaczyć dopłaty do kredytu mieszkaniowego

W ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego można ze środków publicznych uzyskać dwojakiego rodzaju wsparcie:

1. Pokrycie wkładu własnego do nowo zaciąganego zobowiązania
   Gwarancja zastępuje wkład własny lub jego część. Może objąć do 20 proc. kosztów transakcyjnych i nie więcej niż 100 tys. zł (200 tys. zł licząc z wkładem beneficjenta). W przypadku kredytów ze stałą stopą wkład własny beneficjenta nie może przekroczyć 30 proc. kosztów transakcyjnych.
2. Spłatę części kredytu hipotecznego
   Przysługuje na część kapitałową w przypadku powiększenia rodziny o drugie (20 tys. zł) i kolejne (po 60 tys. zł) dziecko. W nomenklaturze nazywa się to spłatą rodzinną. Z tym że nie może ona przekroczyć pozostałej do spłaty części kapitałowej kredytu.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy możesz zaciągnąć na:

1. Nabycie prawa własności mieszkania lub domu (zarówno nowego, jak i używanego) z jego ewentualnym wykończeniem / remontem
2. Budowę domu (ewentualnie wraz z zakupem niezabudowanej działki celem postawienia na niej budynku mieszkalnego)
3. Pozyskanie spółdzielczego prawa do lokalu.

Pomoc w ramach RKM można uzyskać także dla projektów realizowanych w ramach kooperatywy mieszkaniowej. To inwestycje podejmowane przez kilka-kilkanaście osób polegające na postawieniu większego (kilkulokalowego) budynku celem zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych uczestników tej kooperatywy.

RKM nie może zostać przeznaczony na nabycie części udziałów w prawie własności / spółdzielczym prawie do lokalu.

Dla kogo dopłaty do kredytu mieszkaniowego

RKM jest dostępny po spełnieniu kilku warunków. O dopłaty do kredytu mieszkaniowego w ramach tego programu mogą się ubiegać:

• single,
• pary z co najmniej jednym dzieckiem,
• małżeństwa.

Generalnie wnioskodawcy nie mogą mieć prawa własności nieruchomości (dotyczy również spółdzielczego prawa do lokalu) oraz w ciągu ostatnich trzech lat przed złożeniem wniosku nie być stroną umowy o inny kredyt hipoteczny. Dotyczy to również umowy deweloperskiej. Jednak ustawa przewiduje możliwość rozwiązania tej ostatniej i starania się o RKM.

Ponadto z programu wykluczone są osoby, które w ciągu pięciu lat przed rozpoczęciem starań o RKM dokonały zbycia prawa własności nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej.

Za spełnienie warunku braku nieruchomości uznaje się też sytuację, gdy:

• wnioskodawcy mają w niej łącznie nie więcej niż połowę udziałów nabytych w drodze dziedziczenia i nie zamieszkują jej od co najmniej 12 miesięcy lub
• nieruchomość została wyłączona z użytkowania w wyniku katastrofy budowlanej, powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu.

Uwaga! Obostrzenie braku mieszkania / domu nie dotyczy gospodarstw domowych z co najmniej dwójką dzieci, które zamieszkują zbyt małe lokum. W praktyce oznacza to, że powierzchnia użytkowa ich obecnej nieruchomości ma nie więcej niż:

• 50 mkw. (rodzina z dwójką dzieci),
• 75 mkw. (trójka dzieci),
• 90 mkw. (czwórka dzieci).

Dopłaty do kredytu mieszkaniowego a cena nieruchomości

Drugim kluczowym kryterium, które muszą spełnić osoby ubiegające się o dopłaty w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego, jest cena nieruchomości. Nie może ona przekraczać iloczynu kosztu odtworzenia 1 mkw. budynku mieszkalnego w danej miejscowości oraz współczynnika:

• 1,4 – dla lokali deweloperskich,
• 1,3 – dla mieszkań używanych.

Wspomniany koszt odtworzenia zmienia się co kwartał. Ogłasza go wojewoda osobno dla:

• miasta wojewódzkiego,
• gmin go okalających,
• pozostałych gmin w danym województwie.

Można je znaleźć na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego, który jest operatorem programu. Obowiązujące w II kwartale 2025 limity cenowe nieruchomości dla Poznania oraz pozostałych gmin województwa wielkopolskiego podaję w poniższej tabeli.

Limity cenowe dla mieszkań i domów kupowanych w rodzinnym kredycie mieszkaniowym

Lokalizacja	rynek pierwotny [zł za mkw.]	rynek wtórny [zł za mkw.]
Poznań	14.308	13.286
Powiat poznański	10.600,80	9843,60
Pozostałe gminy	8834	8203

Źródło: BGK

Parametry rodzinnego kredytu mieszkaniowego

Maksymalna kwota: zależy od zdolności kredytowej

Maksymalna gwarancja dla wkładu własnego: 100 tys. zł

Minimalny okres kredytowania: 15 lat

Waluta: PLN

Prowizja z udzielenie gwarancji wkładu własnego: 1 proc. (płatna z góry)

Oprocentowanie: do wyboru (okresowo stałe lub zmienne powiązane z WIBOR-em).

Do tego trzeba doliczyć standardowe koszty związane z zaciągnięciem zwykłego kredytu mieszkaniowego. Banki udzielają bowiem RKM-u na warunkach komercyjnych. Z drugiej strony oznacza to, że jego parametry, np. prowizję za udzielenie, można negocjować.

Banki udzielające kredytu bez wkładu własnego

Wniosek o kredyt bez wkładu własnego składa się w banku, który zawarł umowę o współpracy z BGK. Do tego grona należą:

• PKO BP,
• Bank Pekao,
• Santander,
• Alior Bank,
• Bank Ochrony Środowiska (BOŚ).

Tam też zawiera się umowę i – ewentualnie (po powiększeniu rodziny) – składa wniosek o spłatę rodzinną.

---

Chciałbyś zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, ale nie wiesz, o jaką kwotę mógłbyś się starać? Zgłoś się do mnie!

Bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację finansową, obliczę zdolność kredytową oraz znajdę ofertę adekwatną do Twoich oczekiwań i możliwości. Kliknij i umów się na niezobowiązujące spotkanie.