Jednym z dodatkowych kosztów ponoszonych przy zakupie mieszkania lub domu na kredyt jest ubezpieczenie pomostowe. Wielkość wydatków z tego tytułu zależy od tego, ile czasu zajmie sądowi dokonanie wpisu hipoteki banku do księgi wieczystej. Na szczęście możesz je odzyskać. Opisuję, jak to zrobić.

W porównaniu z nabywcą gotówkowym osoba kupująca mieszkanie na kredyt musi się liczyć z dodatkowymi kosztami. Niektóre mają charakter długoterminowy (odsetki od kapitału w każdej racie), a inne – których niekiedy można uniknąć – ponosi się jednorazowo. Do drugiej grupy zalicza się ubezpieczenie pomostowe.

Czym jest i czemu służy ubezpieczenie pomostowe

Żeby lepiej wyjaśnić to zagadnienie, muszę nakreślić kontekst. Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie zabezpieczone hipoteką, czyli możliwością zajęcia prawa własności nieruchomości w razie niewywiązywania się klienta z postanowień umowy. W uproszczeniu działa to tak, że jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty, bank ma prawo zająć mieszkanie / dom / działkę, na której zakup pożyczył klientowi pieniądze.

Udzielając kredytu mieszkaniowego, bank wymaga wpisania hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej przez siebie nieruchomości. Dokonuje tego sąd rejonowy (wydział ksiąg wieczystych) właściwy ze względu na położenie przedmiotu zakupu. Od niedawna może to robić również notariusz.

Sęk w tym, że formalności z tym związane są czasochłonne. Średnio trwają trzy-cztery miesiące. Przy czym istnieje prawidłowość, że im większa miejscowość (i tamtejszy rynek obrotu nieruchomościami), tym bardziej obłożony pracą jest funkcjonujący tam sąd.

Ponadprzeciętny czas oczekiwania na wpis hipoteki, który stanowi potwierdzenie warunkowego roszczenia banku, zwykle dotyczy największych ośrodków. W takich miastach jak Warszawa zajmuje to nawet rok.

Zanim więc to nastąpi, w okresie przejściowym (od uruchomienia finansowania do dokonania formalności przez sąd) ustanawianie jest zabezpieczenie zastępcze w postaci ubezpieczenia pomostowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe

W efekcie klient przez kilka miesięcy musi ponosić dodatkowy koszt sięgający nawet kilku tysięcy złotych. Właśnie tyle potrafi pochłonąć ubezpieczenie pomostowe. Dlaczego?

Składka na ubezpieczenie pomostowe wliczana jest do raty (niekiedy płaci się ją jednorazowo z góry). Kredytodawca po prostu zwiększa marżę o 0,5-2,5 pkt. Zatem finalnie wynosi ona nawet 4,5-5 proc. zamiast standardowych 2-2,5 proc.

Wg ostatnich dostępnych danych NBP średnie oprocentowanie nowo udzielanego kredytu hipotecznego wynosi 7,09 proc. Zakładając marżę wyższą o 2 pkt przy kredycie na 490 tys. zł (na tyle wg danych BIK-u opiewa przeciętny kredyt mieszkaniowy w Poznaniu) na 25 lat, przekłada się to na ratę większą o 567 zł. Przy średnim czasie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej daje to dodatkowy koszt na poziomie 1,7-2,3 tys. zł.

Jak zmniejszyć koszt ubezpieczenia pomostowego

Jednak mam dobre wiadomości. Po pierwsze, okres czekania na załatwienie formalności w sądzie można próbować skrócić. Po drugie, gdy w księdze wieczystej pojawi się już roszczenie banku, poniesiony koszt ubezpieczenia pomostowego można odzyskać.

Jak skrócić czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej? Należy w sądzie złożyć i odpowiednio uargumentować wniosek o przyspieszenie rozpatrzenia sprawy.

Można w nim użyć argumentu o zwiększonych wydatkach, na które naraża nas standardowe oczekiwanie na wpis, czyli rozpatrzenie wniosku wg kolejności wpływu. Zapobiegnie im pilne ustanowienie przez sąd zabezpieczenia roszczenia banku.

Warto wiedzieć, że na czasochłonność procedury związanej z wpisem hipoteki wpływ mają także sami kredytobiorcy. W jaki sposób? Składając kompletne dokumenty wymagane w tej sprawie.

Jak odzyskać zapłacone ubezpieczenie pomostowe

Na mocy art. 29 ust. 5b ustawy o kredycie hipotecznym konsument ma prawo odzyskać wydatki poniesione w związku z ubezpieczeniem pomostowym. Z tym że takie uprawnienie przysługuje tym, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy po 17 września 2022 (data wejścia w życie stosownej nowelizacji).

Mogą oni domagać się od banku:

• zwrotu poniesionych kosztów (czyli odsetek wynikających z okresowo wyższego oprocentowania w porównaniu z tym standardowym) lub
• zaliczenia poniesionych wydatków na poczet spłaty kredytu hipotecznego.

Wybór drugiej opcji spowoduje zmniejszenie salda zobowiązania. Innymi słowy: zmaleje kwota, którą musisz oddać bankowi. Spowoduje to skrócenie okresu kredytowania albo obniżenie dalszych rat (Ty decydujesz).

By móc ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego, musisz przedstawić w banku odpis z księgi wieczystej, w którym widnieje już on jako wierzyciel. Kredytodawca ma 60 dni, licząc od  dopełnienia formalności przez sąd, na oddanie Ci pieniędzy.

---

Uwaga! Nie wszystkie banki naliczają ubezpieczenie pomostowe. Szczegółów możesz dowiedzieć się podczas rozmowy, na którą serdecznie Cię zapraszam.

Ona do niczego Cię nie zobowiązuje, a może wiele rozjaśnić i skrócić drogę do uzyskania kredytu mieszkaniowego na atrakcyjnych dla Ciebie warunkach. Zatem rezerwuj termin już dziś! Do zobaczenia!