Nie masz dużych oszczędności i nie wiesz, jak zorganizować pieniądze na wkład własny do kredytu mieszkaniowego? Jeśli nie możesz skorzystać z państwowych gwarancji, sięgnij po środki odłożone w Pracowniczych Planach Kapitałowych. Podpowiadam, jak to zrobić i o czym pamiętać.

Zgodnie z rekomendacją S wydaną przez KNF osoba chcąca zaciągnąć kredyt na mieszkanie musi przedstawić wkład własny na poziomie co najmniej 20 proc. ceny nieruchomości.

Niby banki akceptują różne formy udziału nabywcy w początkowych kosztach transakcyjnych, np. zastaw na posiadanych papierach wartościowych. W praktyce w przypadku klasycznego kredytu mieszkaniowego oczekują gotówki.

Skąd wziąć pieniądze na wkład własny, jeśli nie dysponuje się oszczędnościami? Przy wysokich cenach najmu nie jest to wcale takie rzadkie. Opisuję mało znane źródło.

Skąd nie brać pieniędzy na wkład własny

Jednak zanim do tego przejdę, zaznaczę tutaj, że złym pomysłem będzie zaciągnięcie kredytu gotówkowego. To relatywnie droga forma finansowania. Jeśli już musicie się zadłużyć na ten cel, poproście o wsparcie rodzinę, bliskich znajomych.

A co gdy nie macie takiej możliwości? Jeśli nie jesteście właścicielami żadnej nieruchomości i znajdziecie lokum mieszczące się w limicie cenowym dla danej lokalizacji, możecie wystąpić o kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego. Ten ostatni zastąpicie gwarancją udzielaną przez skarb państwa.

Oczywiście, żeby zaciągnąć takie zobowiązanie, musicie wykazać się zdolnością kredytową. W tym tekście podpowiadam, jak ją zwiększyć. Więcej o kredycie bez wkładu własnego piszę w tekście o dopłatach do kredytu hipotecznego.

Jeszcze jedno: jeśli zebraliście relatywnie niewielkie oszczędności, rzędu kilku tysięcy złotych, ich również nie wykorzystujcie do przeprowadzenia transakcji. Zostawcie je na tzw. czarną godzinę lub nagłą potrzebę typu wymiana dużego AGD, pilny remont samochodu albo wydatek związany ze zdrowiem. Ewentualnie możecie nieznacznie uszczuplić taką poduszkę bezpieczeństwa.

PPK jako źródło pieniędzy na wkład własny do kredytu mieszkaniowego

Jak jeszcze można zorganizować pieniądze na wkład własny? Jeśli pracujecie na etacie, być może wasza firma uczestniczy w programie długoterminowego oszczędzania o nazwie Pracownicze Plany Kapitałowe.

Ruszył on kilka lat temu i stopniowo obejmował coraz mniejsze przedsiębiorstwa. Dziś partycypuje w nim 333 tys. firm i 3,86 mln pracowników.

Zgodnie z ustawą środki z PPK pobrane przed ukończeniem 60 lat podlegają opodatkowaniu podatkiem Belki. Wówczas traci się też bonusy i premie przyznane przez skarb państwa oraz 1/3 składek wniesionych przez pracodawcę.

Jednak od tych zapisów istnieją dwa wyjątki. Jednym z nich jest zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Jak wykorzystać pieniądze z PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego

To opcja dla tych, którzy nie ukończyli 45 lat. Mogą oni wykorzystać te pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego służącego sfinansowaniu:

1. Zakupu całkowitego lub ułamkowego prawa własności nieruchomości mieszkalnej
   Dotyczy to również spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego.
2. Budowy i rozbudowy domu
3. Nabycia działki z przeznaczeniem pod budowę domu.

Prawo zezwala na pobranie bez żadnych potrąceń wszystkich środków zgromadzonych na koncie uczestnika PPK (składek własnych, składek pracodawcy, premii powitalnej i bonusów rocznych). Z tego rozwiązania można skorzystać tylko raz w życiu i tylko na realizację jednego celu mieszkaniowego.

Dotyczy to również tych osób, które mają więcej niż jedno konto w PPK. Aczkolwiek w takim przypadku możliwa jest wypłata środków ze wszystkich kont, żeby zebrać większy wkład własny do jednego kredytu mieszkaniowego.

Uwaga! Pobrane pieniądze należy oddać w ciągu 15 lat. Zwrotu można dokonywać w ratach. Przy czym zwracanie pieniędzy do PPK należy rozpocząć najpóźniej w ciągu pięciu lat od ich pobrania.

Pobranie pieniędzy z PPK na wkład własny do kredytu w praktyce

Żeby wypłacić pieniądze z PPK z przeznaczeniem na wkład własny, należy:

1. W instytucji prowadzącej konto PPK złożyć wniosek o wypłatę
   Podaje się w nim cel inwestycji oraz numer rachunku i dane odbiorcy przelewu.
2. Zawrzeć z instytucją prowadzącą PPK umowę o wypłatę specjalną
   Określa ona m.in. powód wypłaty, termin transferu, warunki i harmonogram spłat oraz ewentualnie: zabezpieczenie spłaty i procedurę na wypadek nieterminowej spłaty.

Wszystko należy zorganizować po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej i przed zawarciem umowy notarialnej ze zbywcą nieruchomości. Dlaczego? Z kilku powodów:

1. Bank może odmówić udzielenia kredytu – sprawdź najczęstsze powody
2. Firma zarządzająca środkami w PPK ma 14 dni realizację dyspozycji
3. Nie można pieniędzmi z PPK refinansować już poniesionych kosztów.

---

Jeśli przymierzasz się do zakupu mieszkania i potrzebujesz finansowania, zgłoś się do mnie! Zupełnie za darmo obliczę Twoją zdolność kredytową i znajdę kredyt hipoteczny dopasowany do Twoich możliwości.

Jako ekspert kredytowy z wieloletnim doświadczeniem na rynku poznańskim pomogłem wielu osobom. Sprawdź ich rekomendacje i już dziś zarezerwuj termin na niezobowiązującą rozmowę!