Co do zasady nadpłata kredytu mieszkaniowego wywołuje dla klienta pozytywne skutki, ponieważ zmniejsza wysokość kolejnych rat lub przyspiesza moment pozbycia się całego zobowiązania. Jednak w pewnych sytuacjach generuje koszty. Wyjaśniam, kiedy tak się dzieje i czy warto je ponieść.

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie, którego łączne koszty (zwłaszcza odsetki) bardzo często przekraczają pożyczony kapitał. Dlatego w miarę możliwości warto nadpłacać raty. Nawet 100-200 zł więcej przelewane co miesiąc na rachunek kredytowy w ostatecznym rozrachunku przyniesie oszczędności liczone w dziesiątkach tysięcy złotych. Zmniejszy bowiem wysokość kolejnych rat albo pozwoli na szybsze oddanie całego długu.

Ale uwaga! Nadpłata kredytu mieszkaniowego może wiązać się z kosztami. Poniżej wyjaśniam, ile mogą one wynieść i kiedy być naliczane.

Nadpłata kredytu mieszkaniowego zaciągniętego po lipcu 2017

Kredyt hipoteczny jest w polskich realiach stosunkowo nowym produktem. Niektóre kwestie z nim związane zostały uregulowane relatywnie niedawno. Dotyczy to np. kosztów nadpłacania i wcześniejszej spłaty kredytu na mieszkanie.

Na mocy ustawy o kredycie hipotecznym (art. 40 ust. 2 i 3) w przypadku umów ze zmiennym oprocentowaniem zawartych po 21 lipca 2017 prowizja za wcześniejszą spłatę części lub całości zobowiązania nie może przekroczyć 3 proc. tej kwoty ani kwoty odsetek, które zostałyby od niej naliczone w przeciągu 12 miesięcy. Przy czym bank ma prawo naliczać taką karną opłatę jedynie w pierwszych trzech latach od uruchomienia finansowania.

W przypadku umów ze stałym oprocentowaniem, które w naszym kraju obowiązuje najczęściej przez pięć lat, bank może naliczyć prowizję za nadpłatę kredytu mieszkaniowego (oraz wcześniejszą całkowitą spłatę) przez cały okres umowny (art. 40 ust. 6). Zasady jej wyliczania są tu takie same jak dla zobowiązań zmiennoprocentowych. Jednak w praktyce wielu kredytodawców, np. PKO BP oraz ING Bank Śląski, nie nalicza takiej prowizji.

Dlatego jeśli w momencie starań o kredyt hipoteczny dopuszczasz, że będziesz chcieć się go pozbyć przed terminem, wybieraj instytucje, które nie pobierają prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę. Wówczas jeszcze bardziej opłaca się przenieść kredyt mieszkaniowy do tańszego banku.

Chcesz się dowiedzieć, w których bankach nadpłata kredytu mieszkaniowego jest zupełnie darmowa bez względu na to, ile upłynęło od zawarcia umowy? Umów się ze mną na niezobowiązującą rozmowę! Namiary znajdziesz w zakładce kontakt.

Czy opłaca się nadpłacać starszy kredyt hipoteczny

Kwestia nadpłacania starszych kredytów (sprzed lipca 2017) jest bardziej złożona. W takich umowach może istnieć wiele niekorzystnych dla klientów zapisów, np. że prowizja za taką czynność jest naliczana przez cały okres umowny. Czy wtedy warto to robić?

To już zależy od konkretnego przypadku. Jeśli oszczędności wynikające z wcześniejszego pozbycia się hipoteki przewyższą prowizję, to myślę, że warto ją ponieść.

Natomiast nadpłacać stary kredyt mieszkaniowy warto większymi kwotami. Dlaczego?

Niekiedy w takich umowach prowizja ma charakter minimalny, czyli wynosi np. 2 proc. nie mniej niż 500 zł. Wówczas przelanie większej sumy (np. kilku tysięcy złotych) sprawi, że ta minimalna prowizja będzie mniej dotkliwa.

Inny problem związany z nadpłacaniem kredytów hipotecznych zaciągniętych przed lipcem 2017 dotyczy formalności z tym związanych. Przelanie większej kwoty niż wynika z harmonogramu, sprawia, że bank go aktualizuje. Obniża wysokość kolejnych rat albo skraca okres kredytowania.

To może wiązać się z koniecznością zawarcia aneksu, za co instytucja finansowa nalicza opłatę rzędu 50-300 zł. W dodatku wymaga stawiennictwa w oddziale, gdyż nie przewiduje aneksowania poprzez kliknięcie w aplikacji mobilnej czy podanie kodu SMS.

Przeczytaj również
sposoby na tańszy kredyt na mieszkanie

---

Zastanawiasz się, czy nadpłata kredytu mieszkaniowego może Ci się opłacić? Albo myślisz o jego całkowitej spłacie przed terminem, bo chcesz go refinansować? Zgłoś się do mnie!

Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania wyliczę Twoje potencjalne oszczędności. W razie zainteresowania znajdę oferty tańsze od Twojej obecnej hipoteki. Odciążę również od części formalności. Zatem nie zwlekaj, tylko już dziś skontaktuj się ze mną!