Kilka banków ma dla osób już spłacających hipotekę specjalną propozycję. To kredyt refinansowy, który jest dużo tańszy od standardowego finansowania na zakup nieruchomości udzielanego przez te instytucje. Wielkość oszczędności sprawdzam na przykładzie ING Banku Śląskiego.
Obniżki stóp procentowych pociągnęły za sobą spadek oprocentowania kredytów mieszkaniowych. Do tego klienci stali się bardziej świadomi. Sprawiło to, że refinansowanie kredytów zabezpieczonych hipoteką zyskało na popularności.
Specjalny kredyt refinansowy dla spłacających hipotekę
W ub. r. wartość takich zobowiązań wzrosła o 80 proc. (z 11,8 do 21,4 mld zł), a ich udział w bieżącej akcji kredytowej – o połowę (z 13 do 20 proc.). W tym roku te wyniki mogą być jeszcze bardziej okazałe. Dlaczego?
Okazuje się, że w niektórych bankach kredyt refinansowy jest dostępny na lepszych warunkach niż standardowy kredyt hipoteczny. Tak jest w:
- ING Banku Śląskim,
- Banku Pekao,
- Alior Banku i
- BNP Paribas.
Są to oferty specjalne dla tych, którzy zechcą przenieść swój kredyt mieszkaniowy z innego banku. Ich wyjątkowość polega na tym, że gdyby klienci złożyli w wymienionych instytucjach zwyczajny wniosek o finansowanie na zakup nieruchomości, ponieśliby większe koszty.
Pokażę to na przykładzie kredytu refinansowego w ING Banku Śląskim. Szczegóły propozycji pozostałych podmiotów mogę przekazać na konsultacjach kredytowych, na które Cię zapraszam.
W trakcie spotkania omówimy temat na konkretnym, czyli Twoim, przykładzie. Spokojnie, rozmowa do niczego Cię nie zobowiązuje. Za to na pewno dowiesz się z niej, ile zaoszczędzisz na refinansowaniu swojej umowy.
Standardowy kredyt mieszkaniowy w ING Banku Śląskim
Załóżmy, że bierzemy tam kredyt na mieszkanie na 400 tys. zł. Wykładamy 100 tys. zł wkładu własnego (ING Bank Śląski to jeden z czterech na rynku, które wymagają bezwzględnie co najmniej 20-proc. zaangażowania środków własnych). Czas spłaty wynosi 25 lat.
W tym banku hipoteka jest tam dostępna w dwóch wariantach:
- Lekka rata (niższa rata w zamian za prowizję za przyznanie finansowania) i
- Łatwy start (bez prowizji, ale z wyższą ratą).
Jeden i drugi występują z oprocentowaniem stałym i zmiennym (WIBOR 3M + marża).
W wariancie Lekka rata oprocentowanie stałe wynosi 6,37 proc. Płacimy prowizję 1,9 proc. To przekłada się na RRSO 6,96 proc. i ratę w wysokości 2666,70 zł. Całkowity koszt kredytu opiewa na 419.448,05 zł.
Oprocentowanie zmienne w tym samym wariancie to 6 proc. (WIBOR 3,9 + marża 2,1). Do tego dochodzi wspomniana prowizja, co daje RRSO 6,57 proc. Płacimy ratę 2547,73 zł. Koszt kredytu wynosi 392.153,52 zł.
W wersji Łatwy start oprocentowanie jest wyższe o 0,3 pkt proc., ale unika się prowizji. W zamian dochodzi ubezpieczenie.
Oprocentowanie stałe wynosi 6,67 proc., a RRSO – 7,06 proc. Co miesiąc przelewamy bankowi 2740,54 zł. Łącznie za taki kredyt płacimy 434.299,22 zł.
Oprocentowanie zmienne w tej wersji kredytu hipotecznego wynosi 6,3 proc. (WIBOR 3,9 + marża 2,4). To daje RRSO w wysokości 6,67 proc. Rata wynosi 2648,38 zł. To sprawia, że kredyt kosztuje nas w sumie 406.648,51 zł.
Kredyt refinansowy w ING Banku Śląskim tańszy o 14-15%
A teraz oferta dla klientów zewnętrznych. Zaciągając kredyt refinansowy w ING Banku Śląskim, unikamy prowizji. Jednak płacimy ubezpieczenie spłaty (na wypadek, gdybyśmy utracili źródło dochodu i przez pewien czas nie byli w stanie regulować należności).
Możemy wybrać między oprocentowaniem stałym i zmiennym. Pamiętajmy tylko, że jeśli refinansujemy hipotekę ze stałą stopą, na mocy rekomendacji KNF-u z czerwca 2023 w nowym banku nie możemy wybrać stopy zmiennej. Natomiast konwersja w drugą stronę jest możliwa.
Oprocentowanie stałe kredytu refinansowego w ING Banku Śląskim dla omawianego przypadku wynosi 5,78 proc., a jego RRSO – 6,25 proc. Skutkuje to ratą na poziomie 2521,34 zł. Finalnie oddajemy bankowi 373.437,88 zł plus kapitał (400 tys. zł). Zatem w porównaniu z ofertą standardową (Łatwy start) oszczędzamy 60.861,34 zł, czyli 14 proc.
Oprocentowanie zmienne kredytu refinansowego w banku z lwem wynosi 5,41 proc. (WIBOR 3,9 + marża 1,51 proc.), a jego RRSO – 5,86 proc. Przekłada się to na ratę w wysokości 2432,78 zł. W sumie finansowanie kosztuje nas więc 346.836,56 zł. W stosunku do oferty standardowej ze zmiennym oprocentowaniem oszczędzamy 15 proc., czyli 59.811,95 zł.
Oczywiście musimy pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z pewnymi wydatkami (wycena nieruchomości, opłaty sądowe, ewentualne prowizje za wcześniejszą spłatę i nowe finansowanie). Jednak w stosunku do potencjalnych oszczędności koszty takiej operacji najczęściej są znikome.
Kredyt refinansowy vs standardowy kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim
| Lekka rata | Lekka rata | Łatwy start | Łatwy start | Refinans | Refinans | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Oprocentowanie | 6,37% (stałe) | 6% (zmienne) | 6,67% (stałe) | 6,3% (zmienne) | 5,78% (stałe) | 5,41% (zmienne) |
| Prowizja | 1,9% | 1,9% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| RRSO | 6,96% | 6,57% | 7,06% | 6,67% | 6,25% | 5,86% |
| Rata (zł) | 2665,70 zł | 2574,73 zł | 2740,54 zł | 2648,38 zł | 2521,34 zł | 2432,78 zł |
| Łączny koszt (zł) | 419.448,05 | 392.153,52 | 434.299,22 | 406.648,51 | 373.437,88 | 346.836,56 |
| Oszczędność (zł) | x | x | x | x | 60.861,34 | 59.811,95 |
Nie chcesz przenosić hipoteki do innego banku? Sprawdź, na czym polega refinansowanie wewnętrzne kredytu mieszkaniowego.
Chciałbyś zamienić swój kredyt hipoteczny na tańszy? Zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony ekspert od kredytów mieszkaniowych od lat pomagam klientom z Poznania i okolic znaleźć oferty przystępne cenowo i spełniające ich oczekiwania. Dlatego już dziś skontaktuj się ze mną i poznaj swoje potencjalne oszczędności na hipotece!